CREDITOR каталог микрофинансовых организаций

Досрочно гасим кредит – это экономия или дополнительные расходы?

• Досрочное погашение кредита, что это – экономия или дополнительные расходы?

Жители России все больше и больше привыкают к жизни « в кредит» и вместо того, чтобы  копить средства для необходимой  покупки , теперь охотнее оформляют займы – в банках, а то и вовсе не отходя от кассы в магазине. Наряду с тем, как долгожданная покупка свершилась, приходит понимание того, что от образовавшегося долга нужно избавиться как можно скорее. Единственный, не противоречащий закону  путь  – досрочно погасить кредит, однако банки такому решению не очень то и рады, ведь это будет их  недополученная  прибыль.

• Простая математика…

На практике, оказывается, что около 70% граждан стараются если не и полностью, то хотя бы частично гасить свои кредитные обязательства досрочно, при этом большинство этих займов являются долгосрочными и предоставлены в рамках  ипотечного и авто кредитования. Само собой, если такая тенденция сохраняться и впредь, то банкам предоставление «долгосрочных» кредитов будет уже не на столько и выгодно. Однако, досрочно погашенный кредит это вполне законное действие заемщика, которое избавляет его от тяготения кредитного бремени, а так же, уменьшает размер суммы переплаты, т.к.  проценты за пользование кредитом банки взимают только за период, который вы этими средствами пользовались. Например, вы оформили потребительский кредит на год на сумму 100 000 рублей, при этом процентная ставка была установлена на уровне 16% годовых, т. е. в итоге вам  нужно было вернуть банку 116 000. Но, если вы решите погасить кредит, например,  через полгода, подсчитать несложно, что банк «недополучит» прибыли в размере 8 000 рублей. Если же представить размеры «недополученной» суммы прибыли в масштабах ипотечных кредитов, то переживания  банков становится очень даже понятными.

• Гасим кредит досрочно – частично.

Результат  вашего досрочного погашения напрямую зависит от того, каким способом предусмотрено погашение вашего кредита, каким он является – аннуитетным или дифференцированным. Точнее, эти «последствия» могут разниться, если только сумму кредита вносится вами не полностью, а вносится только лишь его часть, просто большая, чем размер вашего обычного текущего платежа. Так, если вы внесете  при дифференцированной форме расчета в текущем месяце больше, чем предписано банком, в зависимости от размера этого самого «больше» на следующий месяц вы просто сможете,  либо внести меньший платеж, чем это предусмотрено вашим графиков, или и вовсе оплатить банку только причитающиеся ему за этот месяц проценты. При аннуитентных платежах ввиду отсутствия, как такового,  графика платежей  (кредит вы гасите ежемесячно равными суммами, которые просто указываются в самом договоре), внося определенную сумму досрочно, вы сокращаете итоговые сроки кредитования, но платить продолжаете такую же сумму, как и раньше. 

• Закон банкам не товарищь?...

Заметим, что кредитные договора составляют лучшие юристы банка и направлены они отнюдь не на вашу выгоду – их задача не упустить прибыльности для банка. Когда вы оформляете кредит, вы взваливаете  на себя определенные обязательства и главное из них – в полном объеме и точно в срок вносить платежи по кредиту. Иначе говоря, если уж утрировать текст договора, можно сказать так, что ваше стремление избавиться от кредитного долга побыстрее , есть не что иное, как нарушение кредитного договора, ведь рассчитаться вы хотите  не «в срок», определенный в договоре или графике платежей, а вперед. Это дает банкам право взимать с «нетерпеливых» заемщиков комиссию за досрочное погашение займа, причем в некоторых случаях размер этой комиссии таков, что делает это самое досрочное погашение просто не имеющим смысла. В данной ситуации радует только тот факт, что после признания данного побора незаконным, многие банки стали ограничиваться только определенным временным мораторием на досрочное погашение, правда, с новыми запретами они проявляют все большую изобретательность в извлечении прибыли из населения,  пока закон не обратит на это внимание.